10 начина за уштеду новца и мудро улагање

10 начина за уштеду новца и мудро улагање

У овим тешким економским временима сви морамо размишљати о томе како уштедети више или зарадити више од својих тешко стечених долара.

Додуше, није увек лако уштедети - поготово ако вас никада нису научили како се то ради. Такође може бити тешко прикупљати новац за будућност када се бринете за плаћање месечних рачуна. Ипак, свако може имати користи од скривања мало додатног новца. Ево 10 савета како то учинити - безболно и без потребе за МБА из финансија.

Савет бр. 1: Само питајте

Увек сам запањен како људи лако аутоматски бичују новчанике - или кредитне картице - да би добили производ или услугу коју желе, а да уопште не размишљају о томе да ли могу да желе да желе јефтиније или можда чак и бесплатно. Да бисте уштеду новца учинили начином живота, упамтите фразу: „Само питај!“ За почетак поставите себи три питања:



Могу ли га добити бесплатно?

најбоље оцењени центри за лечење поремећаја храњења

Могу ли добити за мање?



Могу ли је добити у замену за нешто друго?

Веровали или не, брзо идемо ка слободној нацији: бесплатна преузимања музике, бесплатне вести и информације, бесплатне понуде за све, од козметике и луксузне робе до правне помоћи и оброка.

Ако нешто што желите није доступно бесплатно, то не значи да га не можете добити за мање од пуне тражене цене. Само будите спремни за преговоре - наравно на леп начин. Већина људи мисли да је цена коју виде оглашену „написана у камену“. Истина је да можете преговарати о готово свему - од одеће у робној кући до медицинских рачуна. Тражите попуст ако плаћате готовином. Увек питајте „да ли је то најбоља цена коју можете да понудите?“ И не бојте се да обавестите продавце да тражите посао. Није срамота питати: „Да ли ће се овај предмет ускоро продати?“ Ако је одговор „Да“, сачекајте да је купите док се продаја не догоди.



Не можете да пронађете бесплатни програм или попуст? Тада је можда време за трампу. Уместо да плаћате робу и услуге, понудите да свој таленат (можда је то кување, стоматологија, плетење косе, подучавање клавира или било шта друго) замените другима. Чак и ако не можете да понудите услугу, можда ћете имати нешто драгоцено за размену. То је цела идеја која стоји иза све популарнијих услуга размене кућа, на пример, где можете да замените домове са неким у далекој земљи (бесплатно) у замену за дозволу да им привремено бораве код вас.

Савет бр. 2: Прихватите буџет (не мрзи!)

Захваљујући рецесији, више Американаца коначно се враћа финансијским основама - укључујући и нешто што се већина појединаца плаши: буџетирање. Ако још увек немате буџет или ако је ваш тренутни буџет непрестано утучен, будите срчани и знајте да нисте сами. У ствари, 70% свих Американаца нема радни буџет. Можда то и није толико изненађујуће с обзиром на то да већина нас није научила како да финансирамо код куће или у школи. Будите искрени: када размишљате о томе да имате „буџет“, да ли вам се изнутра гади идеја, желећи да уместо тога имате толико новца да можете потрошити на било шта што желите? Или аутоматски претпостављате да имати буџет значи драстично променити начин живота, јер ће бити пуно ствари које не можете купити, урадити или имати? Ако је то случај, морате одагнати те негативне мисли и заблуде. Пре свега, чак и милионери имају буџете.

Такође схватите да стварање буџета - и живот с њим - не мора бити толико рестриктиван. Нити значи потпуни крај трошења или забаве. У ствари, добро припремљени буџет ће имати уграђене одређене „посластице“. И управо ове „посластице“ - одређене награде које додељујете сваког месеца - ће вам помоћи да се придржавате свог буџета. Замислите буџет као свој лични „план потрошње“. Помоћу „Плана потрошње“ утврђујете приоритете шта да радите са својим новцем - и шта не у вези с тим. Другим речима, са „Планом потрошње“ више нећете обављати бескрајне серије импулсних куповина (и великих и малих). Уместо тога, коначно ћете контролисати свој новац, уместо да дозволите да ваш новац контролише вас.

Осим што вам даје моћ и контролу над финансијама и помаже вам да уштедите новац, вешто израђен буџет:

1. Чува вас од живе плате до плате.

2. Омогућава вам уштеду за будуће циљеве и снове.

3. Помаже вам да избегнете задуживање.

4. Смањује стрес и бригу око плаћања рачуна.

Када погледате ове предности постојања буџета или „плана потрошње“, јасно је да би требало да прихватите концепт, а не да се нервирате због њега.

Савет бр. 3: Повећајте кредит - и зарадите милион долара

У једној од мојих књига, Водич за тренера новца за ваших првих милион , Објаснио сам како вам одличан кредит може помоћи да уштедите или зарадите више од милион долара током свог живота. Како то? Људи са савршеним кредитима добијају најбоље камате и услове на све, од пословних кредита и студентских зајмова до кредитних картица и хипотека. Такође се запошљавају на боље плаћеним пословима и чешћим унапређењима. Штавише, штеде новац на мноштву финансијских производа који су везани за вашу кредитну оцену - попут животног осигурања и ауто осигурања.

Свако ко живи у данашњем друштву зна да вас може одбити одбијање кредита - или чак одбити посао само зато што имате лошу кредитну способност. Па шта треба да радите? Научите како да побољшате своју кредитну способност знајући детаље како одређује ваш резултат Фаир Исаац Цорп., компанија која израчунава ваш ФИЦО кредитни резултат.

ФИЦО кредитне оцене у распону од 300 до 850 поена што је ваш резултат виши то је бољи. Добили сте „Савршен кредит“ ако је ваш резултат 760 или већи. Према моделу кредитног бодовања компаније Фаир Исаац, ваш ФИЦО кредитни резултат заснован је на пет основних фактора:

35% вашег резултата се заснива на вашој историји плаћања

како разговарати са црним девојкама

30% вашег резултата се заснива на износу кредита који сте искористили

15% вашег резултата се заснива на дужини ваше кредитне историје

10% вашег резултата се заснива на вашој мешавини кредита

10% вашег резултата заснива се на упитима и новом кредиту који сте преузели

Знајући ове чињенице, ево неколико смерница које ће вам помоћи да максимизирате кредитну оцену.

1. Платите рачуне на време.

Чак и ако можете да извршите само минималне уплате, то је боље него да закасните са рачуном, јер закашњења од 30 дана или више могу смањити ваш ФИЦО резултат за 50 бодова или више.

2. Не увећавајте своје кредитне картице.

Генерално, покушајте да стање на вашем рачуну не буде веће од 30% вашег расположивог кредитног лимита. На пример, ако имате картицу са кредитном линијом од 10.000 УСД, водите рачуна да на њој немате стање веће од 3.000 УСД. Ако можете да исплаћујете кредитне картице сваког месеца, то је још боље. Али ако не можете, боље је распоредити дуг на неколико карата, да бисте одржали нижа стања, уместо да максимализујете било коју картицу.

3. Држите старије, успостављене рачуне отворенима.

Добар је осећај отплатити кредитну картицу и коначно добити ту изјаву која показује нулти салдо. Међутим, ако исплатите повериоца, немојте погрешити при затварању тог рачуна, јер је 15% вашег ФИЦО резултата засновано на дужини ваше кредитне историје. Што дуже имате кредитну историју, то је боља за ваш резултат.

4. Избегавајте „лоше“ облике кредита.

Сигуран сам да сте ушли у робну кућу и понудили сте 10% попуста - или неки други попуст - само за отварање кредитне картице код тог продавца, зар не? Јеси ли узео мамац? Ако је тако, схватите да сте можда повредили кредитну способност. Ево зашто. Модел бодовања ФИЦО оцењује неке облике кредита повољније од других. На пример, присуство хипотеке на вашем кредитном извештају помоћи ће вам да постигнете резултат, али превише картица потрошачких финансија (тј. Картица које издају робне куће и трговци на мало) може то да повреди. Из тог разлога учините себи услугу и реците „Не“ оним понудама кредитних картица из продавница којима сте покровитељ. Само користите главну кредитну картицу - као што је Виса, МастерЦард, Америцан Екпресс или Дисцовер Цард - ако за куповину требате користити кредитну картицу.

5. Пријавите се за кредит само када вам је заиста потребан.

Само зато што поштом добијете унапред одобрену понуду или вас неки телемаркетер позове да затражите кредитну картицу, не значи да бисте је требали прихватити. Кредит бисте требали тражити само када вам је апсолутно потребан, јер ће преузимање превише новог кредита - или чак само пријављивање за њега - смањити вашу кредитну оцену. Сваки пут када се пријавите за кредит - било да се ради о кредитној картици, ауто зајму, хипотеци или студентском зајму - зајмодавац повлачи ваш кредитни извештај и генерише „упит“ на вашој кредитној датотеци. Тај упит остаје тамо две године. А један упит може смањити ваш ФИЦО резултат за чак 35 поена.

Савет бр. 4: Идите напред и купујте - само не заборавите да узмете ове три ствари

Људи који пазе на новчанике увек би требало да иду у куповину са три ствари: буџетом, пријатељем и штоперицом. Буџет је ваш унапред утврђени износ колико можете приуштити да потрошите у готовини. Ако користите кредит, поставите максимум који можете да отплатите за највише два или три месеца. Посао вашег друга је да вас држи одговорним. Она је девојка која ће ићи с вама - у онај бутик који волите, у тржни центар или било где друго - и подсетити вас да не трошите превише и не задужујете се. Такође је њена улога да вас изведе из продавница када достигнете своју границу. И ево где последњи „муст таке“ предмет куповине долази у обзир.

Можете нанети велику штету новчанику и кредитним картицама проводећи сате по сате у тржном центру или купујући цео дан. Уместо тога, покушајте да одредите временско ограничење за ваше излете у куповину. Добар начин да то урадите је да употребите штоперицу која откуцава - или било који други уређај са звоном, тајмером, звучним сигналом или тоном звона - који можете да подесите на одређено, кратко време. Добро временско ограничење је највише 1 сат и 2 сата. Штоперицу можете подесити тако да звони за један сат, а затим ћете имати усмени / слушни подсетник да је време да ставите и завршите куповину за тај дан.

Савет бр. 5: Турбо-напуните своју уштеду

Вероватно сте чули за послодавце који нуде одговарајући допринос када на послу уложите новац у план пензијске штедње од 401 (к). Па, 401 (к) није једини начин да турбопуните своју уштеду. Такође можете добити одговарајући допринос за своју уштеду отварањем Индивидуалног рачуна за развој или ИДА.

Људи који имају ниска до умерена примања имају право да прикупе новац у ИДА , који је штедни рачун дизајниран да помогне људима да развију фискалну дисциплину и постигну циљеве, попут штедње за факултет, куповину куће, покретање посла или плаћање пензије. (И немојте се заваравати тим изразом „ниски приходи.“ Милиони појединаца и породица - чак и радници са белим огрлицама - сматрат ће се „ниским примањима“, јер су недавно изгубили посао, смањили плату или имали посао сати смањено).

Ови ИДА такође наплаћују вашу уштеду, јер уз ИДА, за сваки долар који уштедите, добијате одговарајући допринос од 2 до 3 долара. То је као да повратите новац од 200% или 300% - без ризика! Шта је цака? Са већином ИДА-а морате да се сложите да штедите одређено време, најмање 1 годину. Некима је потребно 5 година уштеде или више. Али рецимо да си можете приуштити чарапу од 200 долара месечно. На крају године то је 2.400 УСД. Са ИДА-ом која се подудара са 2 до 1 УСД, добићете додатних 4.800 УСД на ваш рачун. Новац долази - без икаквих веза - од корпорација, владиних агенција и непрофитних организација.

Савет бр. 6: Не улажите прерано на берзу

На својим финансијским радионицама, или путем е-поште, понекад добијем питања од људи који желе да знају где треба да уложе 5.000 долара или неки други део новца који им спали рупу у џепу. Пречесто се ти људи нису ни побринули за финансијске основе: попут отплаћивања дуга на кредитној картици, успостављања најмање 3-месечног новчаног јастука, куповине животног осигурања и заштите особа са инвалидитетом и састављања тестамента. Док не решите ових пет финансијских основа, још увек нисте спремни да ризикујете новац на Валл Стреету. Рецимо да купите акције у вредности од 1.000 америчких долара, а затим три месеца касније имате неку финансијску кризу. Без фонда за „кишни дан“, бићете присиљени да продате акције да бисте прикупили новац. Према овом сценарију, плаћаћете веће порезе, јер сте били у поседу мање од годину дана, а у зависности од учинка акције, можда ћете морати и да продате са губитком.

Савет бр. 7: Усредсредите се на процес инвестирања, а не на производе

Ако сте икада читали финансијски часопис, несумњиво сте видели наслове попут „Најбољи узајамни фондови које можете купити“ или „10 деоница које сада морате поседовати!“ Овакве приче чине да се многи фокусирају на погрешну ствар када је у питању улагање. Да бисте постали успешан инвеститор, не опсједајте производе - тј. што је такозвана најбоља акција, обвезница или узајамни фонд. Уместо тога, фокусирајте се на процес инвестирања. Правовремено ћете убрати своје богатство ако савладате петофазни процес инвестирања:

1. Стратегизација у складу са вашим личним циљевима и потребама.

2. Куповина правих инвестиција из правог разлога по правој цени.

траци андерсон након трудноће

3. Држање и надгледање улагања у ваш портфељ.

4. Продаја инвестиција у право време, из правог разлога, на пореско ефикасан начин.

5. Одабир одговарајућег финансијског саветника за помоћ.

Савет бр. 8: Избегавајте брзе шеме обогаћивања и помодности

Када сте спремни да инвестирате, учините себи услугу и држите се испробаних и истинитих инвестиција, попут акција, обвезница или узајамних фондова. Уштедите новац не трошећи га на брзе шеме обогаћења и помодности. Чак се клоните сталног играња лутрије као што то чини много људи - са сновима о великој исплати.

Размотрите причу о Јацку Вхиттакеру, бизнисмену из Западне Вирџиније који се прославио када је на Божић 2002. године освојио 315 милиона долара у мулти-државној Повербалл лутрији. У то време то је био највећи џекпот икад освојен једним добитним листићем у историји САД. Нажалост, Вхиттакер-ов живот је направио велику кризу од његове велике „победе“. Имао је бројне правне проблеме и породичне трагедије, а већи део његовог богатства је нестао. Међу породичним невољама: Његова једина унука, Бранди, пронађена је мртва од предозирања дрогом у доби од 17 година. Она је наводно примала 2.100 долара недељно од свог деде. Такође, у мају 2005. године, Вхиттакер-ова супруга Јевел поднела је захтев за развод након више од 40 година брака. Рекла је да је пар на добитку на лутрији 'најгора ствар која се икада догодила'. Лекција: не ослањајте се на лутрију или друге такве шеме као што је ваш пут до богатства.

Савет бр. 9: Не кладите се на фарму

Прекомерно самопоуздање може бити смртоносно за вашу инвестициону стратегију. Без обзира да ли инвестирате на берзи или у нови пословни подухват, увек је лоша идеја ставити сва јаја у једну корпу и ризиковати све. Паметни предузетници и паметни инвеститори не „бацају коцкице“ и ризикују све. Они ризикују, али су прорачунати ризици. Не коцкајте све: 100% ваше уштеђевине, кредита, уређења дома итд. У нади да ћете створити успешан посао или да ће вам се једна инвестиција исплатити. Уместо тога, будите спремни да инвестирате у свој посао или у компанију коју сте истражили, али немојте то чинити глупо, а на штету свега осталог.

Савет бр. 10: Изаберите добар финансијски тим

На несрећу, недавни осип финансијских превара све нас подсећа да можете практично све да урадите како треба - укључујући напорне радње, штедњу и улагање целог свог живота - и даље без новца ако у свом углу немате поверљивих финансијских саветника. Размотрите шта се догодило са жртвама Бернарда Мадоффа - који је створио највећу Понзијеву шему у историји САД-а, а недавно је за своја недела осуђен на 150 година затвора. Као инвеститор, морате да урадите домаћи задатак да бисте се клонили „инс“ и „унс“ -а

неискусни

неспособни

непрофесионални

неквалификовани

бескрупулозан

Да бисте пронашли угледног саветника за инвестиције, почните да користите услугу БрокерЦхецк од ФИНРА , агенција за заштиту потрошача позната и као Регулаторно тело за финансијску индустрију. Даће вам основне информације о било којем брокеру или брокерској кући са којом размишљате о пословању. ФИНРА вам чак може рећи да ли су регулатори хартија од вредности икада санкционисали или казнили брокера или инвестицијског саветника. То су очигледне црвене заставе. Такође прибавите референце и проверите их и инсистирајте на добијању Делова 1 и 2 АДВ обрасца вашег саветника. Образац АДВ открива да ли је саветник за инвестиције ишао у школу, колико професионалног искуства имају и да ли су имали негативну дисциплинску историју од државних или савезних регулатора. Поред брокера или инвестиционог саветника, имати квалификованог рачуновођу и доброг сертификованог финансијског планера може вам помоћи да постигнете своје финансијске циљеве.

Линнетте Кхалфани-Цок , Монеи Цоацх® , је стручњак за личне финансије, телевизијска и радио личност и аутор бројних књига, укључујући Тхе Нев Иорк Тимес бестселер Нулти дуг: Крајњи водич за финансијску слободу . Гостовала је у националним ТВ програмима као Шоу Опрах Винфреи, Др. Пхил, Тхе Тира Банкс Схов, и Добро јутро Америко . Она је представљена у Васхингтон Пост, УСА Тодаи, и Тхе Нев Иорк Тимес, и често се може видети као гост коментатор на ЦНН и ФОКС пословна мрежа .